今年1月初，人民银行、银保监会发布通知，建立首套房住房贷款利率政策动态调整机制。

目前，多地首套房住房贷款利率已经降至4%以下，进入“3”阶段。

在之前几年买房的人，有很多大怨种的房贷利率还在5点几，甚至是6点几。所以要不要提前还房贷又被拿出来讨论了。

(资料图片)

1、什么是LPR？

现在的房贷利率都是采用LPR+银行加/减点，首先来科普一下LPR是什么。

LPR即贷款的基础利率，是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。18家报价行自主报出各家LPR，剔除最高价和最低价后，以算术平均的方式进行加权计算，就近取0.05%的整数倍。

LPR包括1年期和5年期两个品种。

99%的个人住房商业贷款，都是5年期以上的。所以房贷利率只根据5年期的LPR上下浮动。

2、LPR是怎样影响房贷的？

房贷利率=LPR+银行加/减点

利率加减点的数值因城市而异，每个月的贷款市场报价利率LPR公布以后，各个城市可以结合当地的楼市调控政策来调整利率加点数值，银行根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内住房贷款利率的加点数值。

首套房贷款利率下限最低的地方可以做到市场报价利率LPR减50个基点，

二套房贷款利率下限不得低于相应期限贷款市场报价利率LPR加60个基点。

其中银行加/减的基点数值在你买房的时候就已经固定了，后期是不会发生改变的，但是LPR是每年变动一次。

比如中国人民银行官网上公布的最新数据，5年期以上LPR为4.3%，我买房时候的房贷利率是在LPR的基础上加108个基点。

那么我现在的房贷利率=4.3+1.08=5.38%

那些到目前为止房贷利率还在5点几，甚至6点几的小伙伴，就是因为买房的时候，贷款银行是加点的。

而现在的房贷利率是可以在LPR的基础上最多减50个基点。现在很多城市的房贷利率都降到了3.8%。

以前我的房贷利率是LPR加108个基点（这个基点在买房的时候就确定了，以后都不会再变），现在的房贷利率是LPR减50个基点，不管LPR怎么变化，我的房贷利率永远都比现在买房人的房贷利率高1.58%。

所以我就是那些买在房贷利率高点的大怨种之一。

3、是否需要提前还贷呢？

大家的房贷几乎都是采用的等额本息，前面一直以还利息为主，本金每年还的很少，所以30年的贷款利息比贷款的本金还高。

很多人觉得这样每年为银行搬砖划不来，现在提前还房贷的人还是蛮多的。

那么是否需要提前还房贷呢？这个问题其实是因人而异的。

如果你手里有闲钱，但是你的投资收益率能够跑赢你的房贷利率，或者你有比较好的投资渠道，那不需要提前还贷，钱拿着可以生钱；

如果你手里有闲钱，但是你不知道该如何理财，或者你的理财能力一般，收益率还不如房贷利率高，那可以提前还贷；

如果你是公积金贷款买房的，那首套房贷款利率是3.2%已经很低了，可以不用着急提前还贷。

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